Безналичный расчёт в интересах граждан и предпринимателей. Комиссия за эквайринг
Под редактирована 1.04.2017 г.
Сейчас проблема в безналичном расчёте (по банковским карточкам) в том, что она увеличивает в торговой точке цену покупаемого товара от 0,7 до 2,5% процентов, в сравнении с наличным расчётом.
Крупные торговые сети могут выторговать себе ставку 0,7-0,8% комиссии за эквайринг у банков. Торговые точки с малым оборотом будут платить больший процент. К примеру, в Сбербанке, тариф на эквайринг зависит от объема операций с картами на предприятии и составляет от 2,5% до 1,5% от суммы операций по банковским картам.
Попробую объяснить, на сколько это большая комиссия за эквайринг.
Сейчас комиссия за эквайринг может быть вычтена из налога на добавленную стоимость (НДС). А если точнее, услуги банка-эквайера по проведению расчетов не подлежат налогообложению НДС (
"кассовое обслуживание организаций и физических лиц", см. подпункт 3 п. 3 ст. 149 НК РФ ).
Допустим, в России в место 18% НДС ввели Налог с продаж, он соответствует ставки в размере 4,5-6%.
При использовании в торговой точке только безналичного расчёта, комиссия за эквайринг 1,5-2,5%, дополнительно увеличит налоговую нагрузку на 30-40% (на треть), по сравнению с приёмом в торговой точке только наличных платежей. В итоге, владельцы торговой точки (предприятия) будут вынуждены поднимать цены на свой товар (продукцию).
Для справки, основные понятия. В дальнейшем банк за минусом своего комиссионного вознаграждения (указанного в договоре эквайринга) перечисляет на расчётный счёт денежные средства.
Сумма комиссионного вознаграждения (или его отсутствие) должна содержаться в документе (чеке, слипе) по операциям с использованием платёжной карты. См. п. 3.3. "Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П)
Там же, п. 1.9. На территории Российской Федерации кредитные организации (далее - кредитные организации - эквайреры) осуществляют расчеты (далее – эквайринг) с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций - www.consultant.ru/law/ref/ju_dict/word/jekvajring/
В рамках развития Национальной платежной системы (НПС), необходимо принять меры по снижению размера комиссии за эквайринг торговым точкам (предприятиям).
Это можно сделать за счёт поддержки отечественных товаропроизводителей через Национальную систему платёжных карт России (МИР).
О данном способе подробно написал в статье Поддержка отечественных товаропроизводителей через Национальную систему платёжных карт
Если коротко, предлагаемый способ, основан на стимулировании граждан к покупке отечественных товаров, посредством проведения, Национальной системой платёжных карт, в форме поощрительной акции – розыгрышей, по возврату половины денежных средств, потраченных гражданином, за истекший месяц, на покупку отечественных товаров с использованием универсальных электронных карт. С вероятностью в 10%, что за год будет возмещена половина денежных средств потраченных на покупки, за один из 12-ти месяцев. При снижении банковской комиссии эквайринг за совершение платежей, до значений, сравнимых с комиссиями за эквайринг международных платёжных систем.
В результате. Это увеличит покупательский спрос граждан на российские товары.
Сократит количество посредников между товаропроизводителем и покупателем.
Способствует, увеличению объемов безналичных расчетов в магазинах (торговых точках).
А, следовательно, позволит их владельцам (бизнесу), требовать от банков-эмитентов заключение более выгодных условий, по уменьшению общей ставки банковской комиссии эквайринга за совершение платежей, до значений, сравнимых с банковскими комиссиями за эквайринг международных платёжных систем Visa и MasterCard. (уменьшить ставку как минимум до уровня 1-1,25%)
Мешает безналичному расчёту, высокая взимаемая плата за обслуживания банковских карт банками их эмитировавшими.
К примеру, в Сбербанке наименьший тариф за первый год обслуживания банковской карты составляет – 750 руб, за каждый последующий год обслуживания - 450 руб.
У стандартных (Visa Classic, MasterCard Standard) банковских карт срок действия 3 года.
В сумме, за 3 года выходит 1650 руб (за изготовление и обслуживание банковской карты).
Необходимо требовать от банков-эмитентов снижение платы за обслуживание банковских карт, при сохранении требования к уровню их безопасности (защищены электронным чипом, СМС информирование владельца о снятии денег с его карточки, требование ввести ПИН-код при покупки на большую сумму, к примеру, от 10 тыс.руб).
С 2013 года в России можно получить универсальную электронную карту (УЭК). Срок действия пластиковой универсальной электронной карты (УЭК) – 5 лет, обслуживание за первый и последующие годы “бесплатно”.
Если изготовление универсальной электронной карты стоит 500 руб, тогда вполне логично требовать от банков снижение стоимости обслуживания их банковских карт как минимум до 1000 руб за весь период действия карты – 3 года.
В целях дальнейшей популяризации безналичных расчётов в России, нужно заставить организации предоставляющие владельцам квартир (домов) коммунальные услуги, свет, воду, газ и т.п., предоставлять справочную информацию на бумажном носителях (буклете или распечатка справки на одной из страниц абонентской книжки), как можно оплатить их услуги безналичным способом, экономя время и деньги.
Всеми банками-эмитентами должна предоставляться услуга по открытию онлайн-вкладов (депозитов) гражданам (физическим лицам) имеющие их банковские карты.
Правда здесь придется сначала внести изменения в законы, по снятию ряда ограничений, при этом не увеличить возможность отмывания нечестно заработанных «теневых» денег.
Если при открытии онлайн-вкладов (депозитов), будет доступна дополнительная защитная функция: запрет онлайн закрытия раньше срока вклада (только при личном посещении банка) или запрет на онлайн снятие части вклада. Тогда станет выгодно и безопасно хранить деньги на банковской карточке.